逾期不影响征信，汽车金融市场暗藏乱象！
中经在线讯 按照官方定义,征信是指依法收集、整理、保存和加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。
在供给端,作为现代社会的“经济身份证”,征信成为评估我们信用状况的重要依据,它已深入融入到我们的日常生活与工作,与购房、买车、出行、消费等各个环节紧密连接。尤其在大数据信用时代,信用的价值愈发突显,一旦失信便可能处处受阻、步履维艰。
在需求侧,征信活动服务的范围涉及金融、电信、公共事业、政府部门等。从这这些服务对象的不同角度出发,可以总结出征信的六大作用:一. 防范信用风险、促进信贷市场良性发展;二. 服务其他授信市场,提高履约水平;三. 加强金融监管和宏观调控,维护金融稳定;四. 服务其他政府部门,提升执法效率;五. 有效揭示风险,为市场各方提供决策依据;六. 提高社会信用意识,维护社会稳定。
征信立法历时数十年,国家级「基础设施」建成
回顾过去几十年,中国的征信体系从一片空白到成为全球覆盖人口最多、收集借贷信息最全的金融信用信息基础数据库。作为金融业的基础设施、经济社会稳定发展的「压舱石」之一,征信是一个国家「基础设施」建设的重要一环。截至2023年末,数据库累计收录11.6亿自然人信息及1.3亿户企业和其他组织信息,有效满足金融机构信贷等业务对信用信息的需求,在促进融资、防范金融风险方面发挥了重要作用。
然而,征信立法却经历了漫长跋涉。从2002年,全国金融工作会议提出「把建立健全社会信用制度,作为关系经济发展全局的一件大事来抓」,到2013年正式颁布实施《征信业管理条例》,这中间走了十年,意味着我国征信业步入「有法可依」的轨道。
其中,管理条例以对个人信用信息主体权益的保护为主线,对个人征信业务实行严格管理,在市场准入、信息采集及查询范围、不良信息提供、异议和投诉、保障信息的准确和安全等各个环节进行了具体的规定。年底,中国人民银行发布《征信机构管理办法》作为管理条例的配套制度进一步细化管理要求。
进入到数字时代,尤其是汽车消费金融、互联网金融和移动支付的兴起,征信系统的发展和完善都是以新的市场需求出现为基础,以新的技术变革为支持,整个行业时刻面临着新一轮的变革,推动着征信立法的不断完善。
央行表示,在《征信业管理条例》颁布实施以来,我国征信业进入快速发展的数字征信时代,征信的新业态不断涌现,但由于缺乏明确的征信业务规则,导致征信边界不清,信息主体权益保护措施不到位等问题不断出现。新时代背景下,已有的法律法规和制度不能完全覆盖征信的新业态、新特征。
2022年起始,中国人民银行正式发布《征信业务管理办法》,「办法」以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合规管理为主线,以明确征信业务边界、加强信息主体权益保护为重点。今年3月份,中国人民银行发表《推动征信业高质量发展,助力金融服务实体经济》,文章提到要加快完善覆盖全社会征信体系,强化征信监管。
各方发力汽车金融,征信成为风控管理关键一环
汽车金融是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动,是实体经济中的汽车与金融相互融合的产物。拉动汽车消费的方式与手段多样,其中,金融服务无疑是一股强大的动力。汽车金融在畅通汽车产业链、促进汽车消费方面发挥了积极作用。
从时间上看,中国汽车金融行业至今只有短短二十余年,但已经发展成为金融与产业深度融合的典范。在整个金融市场中,汽车金融一直扮演着重要角色,这样一个万亿级赛道,吸引着众多玩家争相入局。
根据中国汽车流通协会主编的《2023中国汽车金融行业发展报告》显示,2022年,我国汽车金融市场规模为2.5万亿元。目前,汽车金融市场已进入混业竞争状态,银行、汽车金融公司、租赁公司、互联网平台等多元主体并存的局面逐渐形成。
一方面,汽车作为继房地产之后的第二大家庭消费大宗商品,随着居民消费意愿的逐步回升,叠加扩大汽车消费的政策鼓励,以及新能源汽车渗透率提高,汽车市场稳步复苏。另一方面,在房贷规模收缩、消费贷竞争“白热化”趋势下,汽车金融似乎成为银行寻找优质资产的绝佳“出口”,加大“补贴”力度也彰显了银行发力汽车金融市场的决心。
此外,车贷消费者属于优质客群,后续其他业务也更方便开展,汽车作为一种可抵押的资产,车贷坏账率相对更有保障,监管也在多个场合表明将加大金融对汽车消费的力度。
在欧美发达国家,汽车贷款业务在个人金融业务中的地位仅次于房地产金融,据统计,美国汽车金融的渗透率超过80%,而我国汽车金融的渗透率约为55%,仍有较大的提升空间。
作为汽车金融业务开展的基础工具,征信于风控的重要性可想而知。目前,征信在汽车金融领域的存在感越来越强,特别是征信体系的开放和完善,利用自己的信用免押金或保证金租车、低首付甚至零首付贷款购车已越来越普遍。
资金方也日趋倾向于接入更多的征信数据,这样可以快速生成评估结果、完成线上审批,又能够多维度评估客户资质、实现全生命周期监测客户信用状况。另外,伴随着科技与数据的高效融合,从传统征信扩展到风控服务成为展业常态,扩展后的征信服务包括包括反欺诈、大数据风控、信用评分建模等,这在很大程度上满足了汽车金融健康发展的需求。
个人征信暗藏“玄机”,汽车金融埋着重大隐患
有时候我们不得不承认,汽车金融市场参与者是征信体系的受益者,但有的也是征信秩序的破坏者与帮凶。
资方为了让汽车金融业务进展的更加顺利,获得更大的业务体量,它们会选择和一些有销售渠道与获客能力的代理商合作。在整个金融产品的投放体系中,基于行业基因所决定,产品的话语权和资金的控制权都牢牢掌握在资方手里,资方对代理商的压制与控制是绝对的,且单方面碾压。
在很多情况下,资方为了降低自身风险与代理商签订代偿条款,一旦债务人出现逾期,代理商就要无条件代偿来保全资方的利益。如果代理商不代偿,资方就会用“暂停业务审批放款、暂停返利结算、扣除保证金”等方式惩罚。在很长一段时间里,大家认可与接受这种“不平等关系”,为避免带来诸多贷后纠纷,最终代理商在妥协中找到自己的生态位求生存。
据业内人士透露,汽车金融市场存在一种破坏征信系统的乱象,那就是债务人逾期后由第三方代偿,代偿之后的个人征信报告竟然显示“已结清”,而正常情况下应该是“代偿结清”,看似只有两个字的差别,却是区分个人征信真实状况的关键,这里面也就更容易滋生非法利益输送的空间。
“已结清”表明用户还清欠款,个人征信是正常且没有污点的。然而通常情况下,用户在贷款机构的贷款一旦被代偿了,那么势必会被记录在个人的征信报告上,对于不少贷款机构来说,代偿是相对于逾期来说更为严重。值得一提的是代偿是属于失信记录,是不会像逾期记录那样5年后消除的,代偿记录会保留在个人的征信报告上。
据知情人爆料,他们曾经作为国内头部银行汽车消费金融业务的合作伙伴,遇到过此类情况。在替债务人代偿之后进行过两次征信报告查询,第一次显示“已结清”,于是在他们向上反馈的两天后再次查询,发现征信报告中已经修复为“代偿结清”。从这件事情中反映出个别银行在工作中的确存在一些不专业、不严谨的情况,而正是这种看似很小的“纰漏”或将引发一系列恶性连锁反应。相信这种现象并非偶然,也并非特例出现。
事实证明,一旦将征信报告中的“已结清”取代“代偿结清”,一方面会降低债务人的失信成本和还款意愿,这对代偿后债权转移的第三方是极其不利的。另一方面,这种乱象对整个征信系统造成潜在的巨大风险,即个人征信结果失真,无法因此区分出“好人”和“坏人”。
征信机构在提供信用信息时必须遵守相关法规,确保信息的真实性和准确性,任何篡改原始信息的行为都是违法的。近年来,失信成本上升,“修复”需求增多,社会上一些机构和相关人员以“征信修复”、“征信洗白”为噱头,虚假宣传可以消除征信报告中的不良信用记录,收取高额费用,衍生出一条灰色产业链,“征信修复”乱象严重扰乱了征信市场秩序。
《征信业务管理办法》明确要求,征信机构整理、保存、加工信用信息,应当遵循客观性原则,不得篡改原始信息。征信机构应当采取措施,提高征信系统信息的准确性,保障信息质量。应当对来自不同信息提供者的信息进行比对,发现信息不一致的,及时进行核查和处理。
现阶段,国家层面出台整治措施,形成高压态势。如国家发展改革委发布《关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》,中国人民银行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》,要求在全国范围内打击“征信修复”、“征信铲单”、“征信洗白”等非法行为,保护人民群众财产和征信合法权益不受侵害。
与此同时,湖北、四川、广东、云南、贵州等就辖区内“征信修复”整顿情况进行提示或通报,切实推动“征信修复”乱象治理工作。
原文链接：
发布：中经在线
编辑：侯晋平 房旭青
编审：熊 辉 王海珠
中经总网·中经在线（全称中国经济报道）是为贯彻落实党中央、国务院关于加快推动媒体融合发展国家战略部署，由中国红色文化研究会、中国林业与环境促进会森林康养建设工作委员会等百家权威机构联合共建，北京各省市驻京机构商务协会等单位联合主办，担负着中国社科院成果中心产业发展战略研究院融媒体的职能，是一家公益性融媒体综合赋能平台——以“红色领引、小康经济建设、政府三招三引、推进中国民族品牌发展工程、为企业产品走进国际市场开辟多边贸易”。始终坚持正能量，高唱主旋律，以“报道中国，影响世界；融合发展，共创未来！服务国家战略、服务经济建设、服务企业发展”为办网宗旨。依托各大主流经济报刊社，整合3000多家网络媒体，300多家地方电视台，500多家海外媒体，形成覆盖全球的经济资讯交互合作机制。是专注于以经济信息合作为中心的产经资讯交互合作平台，也是面向全国以项目运营为主、媒体、政企、智库、商协会联动发展的开放型融媒体综合赋能平台，同时也是多家报刊社提供媒体支持的融媒体集群矩阵和产业智库资源平台。
